【自動計算ツールあり】老後2,000万円はどうやって貯める？貯金と投資のどちらが良いか徹底比較！

「老後には年金の他に2,000万円が必要！」

数年前に話題になったこの言葉を覚えていますか？

ニュースやSNSで何度も報道されていたので、将来のお金に対する不安を感じた方は多いのではないでしょうか。

でも、

「いきなり将来2,000万円が必要と言われても、どうやってそんな大金を準備すればいいの？」

と、途方に暮れてしまいますよね。

そこで今回は、「そもそもなぜ2,000万円が必要なのか」や、貯金と投資どちらが2,000万円を貯めやすいのかといった疑問をわかりやすく解説します！

なぜ老後に「2,000万円」必要なのか？

そもそも、なぜ「老後に2,000万円が必要」なのでしょうか？

「老後2,000万円問題」とは、2019年に金融庁のワーキンググループが公表した報告書が発端です。

この報告書の要点をシンプルにまとめると、以下のようになります。

• 夫65歳以上、妻60歳以上の無職世帯の平均的な実収入（主に年金）： 約21万円/月
• 同世帯の平均的な支出： 約26万円/月
• 毎月の赤字額： 約5万円

つまり、毎月約5万円の赤字が30年間（老後）続くと仮定した場合、

5万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 1,800万円（約2,000万円） 

が「年金とは別に自己資金として必要になる」という計算です。

少子高齢化が進む中、年金の支給額が今後劇的に増えるとは考えにくく、年金以外に自分自身で資産を形成していく必要性が高まっています。

2,000万円で本当に足りる？インフレによる「現金の目減り」

「頑張って貯金して2,000万円を貯めよう」と考えるかもしれませんが、もしかしたら2,000万円では足りなくなるかもしれません。

その最大の理由が「インフレーション（物価上昇）」です。

インフレとは「物価の上昇＝通貨の価値の下落」を意味しており、インフレ率が大きくなるにつれて現金の価値が下がってしまいます。

例として、インフレ率が2%の時に2,000万円の実質価値がどのように変化するかみていきましょう。

経過年数	インフレ率 2.0% での実質価値	現在からの価値の減少額
現在	2,000万円	–
5年後	約1,811万円	約189万円減
10年後	約1,641万円	約359万円減
15年後	約1,486万円	約514万円減
20年後	約1,346万円	約654万円減

このように、額面上の「2,000万円」は変わらなくても

「2,000万円で買えるモノの量が減ってしまう＝2,000万円の価値が下がってしまう」

ことが起きてしまいます。

実は、このようなインフレから資産を守る手段として効果的なのが「株式投資」です。

詳細は以下の記事で解説しているので、ぜひご覧になってみてください！

貯金と投資はどちらが貯まるの？

将来に向けて毎月5万円を積み立てていく場合、「銀行への貯金」と「株式投資」では、目標金額に到達するまでのスピードはどちらが速いのでしょうか？

以下の前提条件をもとに比較していきましょう！

貯金で2,000万円貯める場合

毎月5万円を、金利がごくわずかな銀行口座に貯金し続けた場合、1年間で貯まる金額は60万円です。

仮に年利0.1%の利息がつき続けたとしても、税引き後で受け取れる利息は微々たるものであり、資産の増加スピードを早めるほどの効果はありません。

つまり、月5万円のペースでは、

30年以上もの長い時間ひたすら現金を積み上げなければ2,000万円には届かない

ことになります。

投資で2,000万円貯める場合

一方、毎月5万円を年利5%で株式投資で運用した場合はどうでしょうか。

ここで圧倒的な差を生み出すのが、運用で得た利益がさらに新たな利益を生み出す「複利効果」です。

投資ならではの複利効果を活用することで、貯金のみの場合と比較して13年以上も早く2,000万円の目標を達成することができます。

また、実際に積み立てた元本を確認してみると、

「自分が用意するお金（元本）は1,180万円で済む」

ことがわかります。

つまり、自分が用意するお金は約半分の金額だけでよく、残りのお金は「お金に働いてもらって増やす」ことができるのが投資の最大のメリットです。

ちなみに、貯金と同じ「33年4ヶ月（400ヶ月）」という期間、月5万円を年利5%で投資し続けたと仮定すると、最終的な資産額は約5,130万円にまで膨れ上がります。

このように、毎月同じ5万円であっても、「ただ現金を貯め込む」のか「複利効果で雪だるま式にお金を増やす」のかによって、将来手元に残る金額には大きな差が生まれます。

「複利」の仕組みを詳しく解説

先ほどの貯金と投資の比較で、投資が持つ「複利効果」の凄さを実感したのではないでしょうか！

実は、あのアインシュタインも「複利は人類最大の発明だ」と複利効果を称賛しています。

ここでは、お金がお金を増やす「複利」の仕組みについて、利息の計算方法である「単利（たんり）」を交えながら解説します。

今回はより単純に、「100万円を年利5%で30年間運用した場合」をみていきましょう。

1. 単利：常に「最初の元本」に利息がつく

 単利とは、

「最初に投資した元本（今回は100万円）に対してのみ、毎年一定の利息がつき続ける仕組み」

です。

多くの人が思い浮かべる利息といえば、この単利ではないでしょうか？

• 1年目の利息：5万円
• 2年目の利息：5万円
• 30年目の利息：5万円
• 30年後の結果：250万円（元本100万円 ＋ 利息150万円）

このように、単利の場合毎年5万円ずつのペースで増えていきますが、どれだけ時間が経っても資産が成長するスピード（ペース）が早まることはありません。

2. 複利：「元本＋利息」に利息がつく

 一方の複利は、

「発生した利息を手元に引き出さず元本に合算し、「大きくなった元本」に対して新たな利息を計算する仕組み」

です。

• 1年目：105万円（利息：100万円 × 5% ＝ ＋5万円）
• 2年目：110万2,500円（利息：105万円 × 5% ＝ ＋5万2,500円）
• 3年目：115万7,625円（利息：110万2,500円 × 5% ＝ ＋5万5,125円）
• 30年後の結果：約432万円（元本100万円 ＋ 利息約332万円）

このように、複利の場合は「元本＋利息」に利息がかかっていくので、時間が経つごとに資産の成長幅が大きくなります。

3. 複利が「雪だるま式」と呼ばれる理由

単利と複利の推移をグラフで見ていきましょう。

 スタートして1〜2年目は、単利も複利も大きな違いはありません。

しかし、複利の場合は「利息が新たな利息を生み出す」サイクルが繰り返されるため、10年、20年と時間が経つにつれて、資産の増える額が5万円、6万円、10万円と急激に加速していきます。

結果として、同じ「100万円・年利5%・30年」という条件であっても、単利と複利では最終的に約182万円もの大きな差が生まれました。

世界一有名な投資家であるウォーレン・バフェットも、短期の投資ではなく複利の効果を最大限に活かす長期投資で莫大な資産を築き上げたように、複利は資産を増やす効果的な手段とされています。

シミュレーターで確認してみよう

ここでは、シミュレーターを使って

「本当に毎月〇万円で足りるの？」
「利回り〇％だと、いつ目標額に到達するのか知りたい！」

といった疑問を、ご自身のライフスタイルに合わせた数値を入力して実際に計算してみましょう！

まとめ

いかがでしたでしょうか！

「貯金だけで2,000万円貯めよう」と思うと果てしなく感じてしまいますが、投資の複利の効果を活用することで、2,000万円が「実現可能な目標」になります。

今回の例では年利5％で計算しましたが、優良株や米国株を組み合わせると10%近くになることもあるので、より効率よく資産形成することも可能です。

複利の効果を最大限に活用するためには、時間が何よりも重要です。

「かれこれ数年間、投資をしようかどうか迷っている」期間を投資に回していたら、それだけで数十万円〜数百万円の差になります。

迷っている人はぜひ口座を開設して、初心者でも始めやすい新NISAから投資を始めてみてはいかがでしょうか！